Valutazione del mutuo da parte della banca



Il primo controllo è formale: la banca verifica che il richiedente non sia stato oggetto di protesti (assegni o cambiali), fallimento o altra pregiudizievole. Se il debitore è già stato protestato o è fallito è pressochè impossibile che ottenga un mutuo.
Superata questa prima fase, vengono valutati i seguenti elementi:
- rapporto tra rata del mutuo che si chiede e reddito netto dei richiedenti. Si guarda quanto la rata del mutuo peserebbe sul bilancio familiare. Di norma la rata del mutuo non deve superare il 40% del reddito netto
- presenza di altri finanziamenti in essere: la presenza di altri prestiti o mutui riduce il reddito disponibile per pagare la nuova rata. Se il debitore ha altri finanziamenti, il mutuo può essere l'occasione per estinguerli anticipatamente ed eliminare quelle rate, chiedendo un mutuo di un importo leggermente superiore
- corretto e regolare pagamento di altri finanziamenti in corso o passati. Il mancato pagamento di finanziamenti comporta la segnalazione del debitore nelle centrali rischi interbancarie, accessibili a tutte le banche. Essere segnalati in queste centrali rischi comporta essere classificati come cattivi pagatori, cioè come debitori non affidabili perchè non pagano le rate previste oppure le pagano in ritardo (e quindi non rispettano le scadenze previste). Essere segnalati come cattivi pagatori riduce sensibilmente la possibilità di ottenere un nuovo finanziamento (mutuo fondiario o prestito personale).
- dati sociologici: si considera la composizione del nucleo familiare, ogni quanto si cambia residenza, il tipo di contratto di lavoro, l'anzianità lavorativa complessiva e presso l'ultimo datore di lavoro. Incidono in maniera marginale sulla valutazione complessiva, ma comunque hanno un peso.
- rapporto tra mutuo richiesto e valore dell'immobile. Maggiore è il margine di sicurezza per la banca erogante, più facile è ottenere il mutuo.
Una volta terminata la valutazione la banca comunica l'esito al richiedente. In caso di esito positivo si procede con la lavorazione del mutuo.